銀子……數(shù)不清的銀子……
朱棣終于明白這錢莊的意義所在了。
他深吸一口氣,腦海里無數(shù)的念頭掠過。
此事若是能成,這可遠比掙百萬兩銀子有意義得多。
只是……
朱棣凝視著張安世道："中間是三厘的利差,三厘固然不多,可朕在想,那些借了錢莊銀子的人,若是還不上,怎么辦"
對于這個問題,張安世自也是早就想到了,便道："這個容易,所以借貸,都有抵押物,現(xiàn)在可接受的,乃是田產、土地、宅邸。將來臣還會想辦法,再擴大一些新的抵押物出來。所以……無論怎么樣,錢莊都不會虧。"
朱棣詫異地道："抵押物土地"
張安世道："對,而且在估價的時候,往往這抵押的價格都是按最低價算,因此……若是連如此低息的錢都不還,這抵押物被錢莊收走,對方也無話可說了。"
朱棣皺眉："若是如此……豈不是……"
朱棣畢竟是皇帝,不是純粹的商賈,他算術不好,所以此時要理解張安世的意思,就必須大腦高速運轉。
他道："如此一來,便只有那些有地的百姓,才可借錢,那些沒有土地的,反而是最需借錢的百姓,恰恰一文錢也借不出"
張安世笑了："陛下,這就是其中最玄妙的地方。朱……空空和尚的話,陛下聽說過吧那些地方上的大戶人家,借貸給尋常百姓的錢利息是極高的,一年讓多還三成、五成,都算是有良心的,除此之外,還有九出十三歸,有驢打滾。陛下是否想過,為什么他們敢要這樣的高價"
朱棣默不作聲,只定定地看著張安世,等待張安世的答案。
張安世道："臣讓人去查訪過,就算上元縣的劉家村,此村有兩家大戶,占了村中幾乎五成以上的土地,又有七十三戶,是尋常的農戶,他們家里都有一些薄田,多則十幾畝,少則數(shù)畝,剩下的便是佃農了。"
"這些人為數(shù)最多,有一百二十多戶,這一百二十多戶人,幾乎沒有任何的田產,絕大多數(shù)都是依附那兩家大戶為生,但凡遇到了災年,尋常農戶種出來的糧食,自己吃都不夠,只能都向這兩個大戶人家告借,而這兩家大戶,又因為彼此世代為姻親,他們借出的利息,都是商量好了的。"
"可現(xiàn)在不同了,如今這錢莊,可以抵押借貸,就意味著,這個村子里,七十三戶尋常的農戶,在災年時可以借出銀來,可以渡過難關。而那大戶的利息高得嚇人,他們若是多借一些錢,哪怕是七厘,或者黑心一些,十厘的利息,借給那些佃農,也是有利可圖。"
"陛下,從前能借出錢糧的,只有兩個大戶人家,可現(xiàn)在不一樣了,現(xiàn)在一個村子,理論上便有七十多戶人家,可以成為潛在的借債者,因為他們可以以便宜的利息,拿到資金,因而……最終,那些連地都沒有的佃農,他們固然不可能在錢莊借貸出錢糧來,可借錢糧的對象卻增加了十倍甚至一百倍,這家利息高,鄰村還有許多人有錢糧呢,如此一來……這大戶能做的,要嘛就是將利息降到十幾厘,甚至是十厘之下,要嘛……就一文錢一粒米也別想借出去。"
朱棣恍然大悟："原來如此。"
"有了這些,臣以為……可以大大地緩解土地兼并,除此之外……"
朱棣目光炯炯地看著張安世,眸光顯得越發(fā)的亮,口里道："除此之外,還有什么"
張安世道："除此之外,錢莊這邊,有了足夠的信用,便可以借此鋪至天下所有州縣。臣甚至已讓一批人,往安南進行試點。不只如此,有了如此多的資金可以調用,將來朝廷遇到了大事,也可向錢莊告借,渡過難關。"
朱棣對于張安世這后面的話,顯得十分意外,皺眉道："朝廷辦事,也要向錢莊借錢"
張安世道："這是規(guī)矩,陛下可想過,為何大明寶鈔最終淪為如今的境地嗎根本的原因就在于,濫發(fā)無度。這天底下的所有資金,都不是憑空來的,它有源頭。所以一切的出借和收納,錢莊的本質上只是一個工具。工具用的好,則利國利民,而一旦沒有節(jié)制,則非要天下大亂不可。"
"再者說了,這錢莊的錢,借給了朝廷,若是朝廷胡亂花了去,這不還等于是陛下開的這個錢莊,向天下的臣民們借債,背負了債款,然后送給了國庫嗎如此一來,受益的是朝廷,吃虧的是天下百姓和陛下啊。"
這一下子,就將事情的本質點出來了,朱棣本就是一個有遠見的人,很是認同地道："所甚是,朕竟沒有想通這個關節(jié)。"
張安世又道："還有一個好處,那就是依靠吸儲,得了如此多的資金,那么陛下……就可以以錢莊為工具,為將來的發(fā)放新的寶鈔做準備了。"
朱棣凝視著張安世："新寶鈔"
張安世點頭："對,只是這新寶鈔,卻不能再靠寶鈔司來發(fā)放。"
這大明寶鈔說來可笑,是內廷十二監(jiān)下轄的寶鈔司來印發(fā)的,一群宦官,自己發(fā)著玩,拿出去流通,說實話,大明寶鈔能堅持到洪武末年才開始大規(guī)模的貶值,已算是太祖高皇帝足夠鐵腕了。換做其他皇帝,只怕不出三年就要出事。.
在朱棣期許的目光下,張安世接著道："新的寶鈔發(fā)鈔,必須得以金銀為儲備金,也就是,要確保發(fā)出去的鈔,可隨時在錢莊兌換出金銀。只有這樣,它才具備了流通的資格。"
朱棣若有所思："你擬一個章程來,朕細細的看看。"
說罷,朱棣便大笑著道："這樣看來,這錢莊實在是一箭三雕,好的很。"
張安世心里卻想,其實還有一個最大的好處,他沒有說呢。
正規(guī)錢莊的出現(xiàn),若是真的能夠推廣到全天下州府的話,那么整個社會形態(tài),就都會發(fā)生根本的改變。
從前張安世一直弄不明白,為何古代的地主或者士紳們,不愿意將資金投入到生產活動,或者是其他的商業(yè)活動中。
如果說只是單純的商賈低賤,這顯然是說不通的,因為人性本就貪婪,有利可圖,難道就沒有人靠這個牟利
后世總是說哪里哪里出現(xiàn)了資本主義的萌芽,可實際上,這萌芽永遠都只是萌芽,無論如何也長不出參天大樹。
直到張安世真正來到這個世界,了解了這個時代的情況之后,這才知道,自己上一世的所有印象,統(tǒng)統(tǒng)都被顛覆了。
人們對于地主和士紳的盈利,用的恰恰是后世人的思維方式去思考問題。
認為他們只是靠天吃飯,而且農業(yè)的收益率極低。
理論上而,確實是的,可種地能掙多少錢
實際情況,絕大多數(shù)的大地主和大士紳們,其實壓根就不靠種地盈利。
你以為他們平日里苦哈哈的靠那點莊稼地,實際上……他們的利潤,其實遠遠超出了商業(yè)所帶來的利潤,而且還旱澇保收。
家里有大量的土地,就可提供一個安穩(wěn)的環(huán)境給子弟們讀書,讀書之后,考功名,哪怕考的不是進士,即便是一個秀才,在本鄉(xiāng),其實已經(jīng)算是人上人了。
豐年的時候,可以大量地囤積糧食。
而到了災年,就大量的以低得令人發(fā)指的價格收購更多的土地。
不只如此,還可壟斷本鄉(xiāng)、本村的保長、甲長的名額,如此,就有了代縣里征稅和決定誰來服徭役的特權。
每年大量將錢糧借出去,一年的利潤,至少在五成以上。
五成是什么概念那就是十兩銀子,你只需躺在家,兩三年之后,就可得到二十兩紋銀。
通過出借錢糧,等到連年大災的時候,不但可以囤貨居奇,將重要的糧食、布匹捂在手里,牟取更多的暴利之外。更是通過債務,控制那些災荒中流離失所的百姓。
表面上,法令不可蓄奴,可在人要餓死的時候,哪怕一文錢不出,給他一天兩頓餿飯,讓對方為你當牛做馬,人家也要跪下給你磕頭,對你感恩戴德。
所以傳統(tǒng)印象中,地主和士紳是靠天吃飯,農業(yè)的利潤微薄,其實根本是假象,對于農戶和佃農而,確實是如此。
可對士紳們而,實際上……他們所掌握的,是一個暴利的行業(yè)。
這個行業(yè)有很高的準入門檻,旱澇保收,利潤驚人,而且在本鄉(xiāng)本縣,都有各種隱形的特權。
因此整個古代,幾乎所有的人,唯一的目標就是成為地主,繼而通過財富培養(yǎng)子弟,成為士紳,再牟取到利潤之后,拼命的將這些錢糧擴張土地。
任何一個王朝,都是在無數(shù)內卷的士紳和世族們不斷土地兼并的過程中直到滅亡。
至于其他的任何生產,不但費時費力,而且所需投入不小,獲利也未必能如意,還要遭受歧視,所謂的工商活動,幾乎被壓到最低。
所謂的工商衍生出來的萌芽,不過是一個笑話而已,萌芽永遠是萌芽,永遠都不可能開出任何的果實。
張安世是個有道德感的人。
至少他知道,這一條路已經(jīng)走到了死胡同里,想要改變,唯一做的,就是斬斷士紳牟取暴利的手段。
只有將他們的暴利一根根地斬除,讓土地的投資,回歸到本該有的位置。
那么……秦漢時期,那些同樣的讀書人,不再以兼并土地為一切,而是以立功封侯為理想的人,才會不斷地涌現(xiàn)。
他們不再拘泥于土地的兼并,也不再是以維護土地制度為一生的終點,而是懷有遠大的理想,而不是躲在一畝三分地上拼命的內卷。
"陛下,萬事開頭難,臣以為,當務之急,是先要立規(guī)矩,這錢莊牽涉到的利益太大了,稍有變動,都可能影響國計民生！"
"除此之外,臣這邊,還打算設一個算學學堂,招募人來學習,這錢莊要鋪開,就必須得有大量賬房,除此之外……還有一事。"
朱棣道："你說罷。"
張安世便又道："除了算學,因為涉及到了大量的契書以及抵押,還有各種票據(jù),這其中……還需大量的訟師。"
"訟師"朱棣眉一沉,這其實是個敏感的問題。
古代有個約定成俗的規(guī)矩,就是民不舉官不究,父母官們樂于沒有訴訟,這樣才顯得自己治下海晏河清。
而地方的士紳們執(zhí)行家法或是族法,也不愿官府來干涉鄉(xiāng)間的糾紛。
至于朝堂上的大臣們,當然也不希望到處都是糾紛,影響這太平盛世。
于是乎,訟師幾乎成了人人喊打的對象！
這些精通律令條文,給人書寫狀紙的人,不但被人瞧不起,有時惹了父母官,少不得還要狠狠收拾的。
張安世這家伙,顯然又觸碰到了一個較為敏感的問題。
張安世看著朱棣猶豫的神色,繼續(xù)道："臣打算再辦一個律令學習班,招募人學習律令的條文……"
朱棣只道："有這個必要嗎"
張安世很是認真地道："涉及到了大量的金銀,難免就有糾紛,錢莊想要做到萬無一失,就必須得有大量相關的人員,如若不然,難以讓人心悅誠服,而一旦不能讓人心服口服,誰還相信錢莊呢"
朱棣這回居然只是頓了一下,便頷首道："既如此,朕就恩準啦。"
張安世道："只是……以臣之力,只怕沒人肯來學。"
朱棣道："那你想如何"